คุณกำลังเล่นการพนันเงินออมเพื่อการเกษียณอายุโดยคิดว่าภาษีของคุณจะลดลงเมื่อคุณเกษียณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น ฉันมีข่าวร้ายมาบอก หากคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ในบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี เช่น 401(k), IRA หรือ 403(b) คุณกำลังเสียเวลากับภาษีแค่ฟัง: กรมสรรพากรกำลังบอกคุณถึงวิธีการเกษียณอายุแบบปลอดภาษีเป็นเวลาหลายทศวรรษแล้วที่ผู้จัดหาภูมิปัญญาทางการเงินแบบ
ดั้งเดิมได้บอกให้ชาวอเมริกันเพิ่มเงินสนับสนุนสูงสุด
ให้กับแผนการรอการตัดบัญชี เช่น 401(k)s และ IRAs “เงินของคุณทบต้นโดยไม่ถูกลดภาษี และท้ายที่สุดคุณจะมีเงินมากขึ้นในช่วงเกษียณ” คือคำปราศรัยทั่วไปของพวกเขา
แต่ก็เช่นเดียวกับภูมิปัญญาทั่วไปเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล การละเว้นนี้ไม่ถือเป็นการตรวจสอบข้อเท็จจริง หรือแม้แต่คณิตศาสตร์พื้นฐาน!
ตามที่สมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย : “มันไม่ได้สร้างความแตกต่างไม่ว่า [ภาษี] จะถูกหักออกจากคุณในตอนเริ่มต้น (ยกเว้นภาษี) หรือในตอนท้าย (รอการตัดบัญชี) มันเป็นเศษเงินของคุณเท่าๆ กัน ที่เหลือเป็นของคุณ”
และที่แย่ไปกว่านั้น ข้อความข้างต้นถือว่าอัตราภาษีจะยังคงเท่าเดิม แต่ทำไมทุกคนถึงคิดเช่นนั้น
ภาษีเป็นหนึ่งในสามค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในปีต่อๆ ไป แรงกดดันจากหนี้ของประเทศที่พุ่งสูงขึ้น ซึ่งเพิ่งทะลุ 21 ล้านล้านดอลลาร์เป็นครั้งแรก และค่าใช้จ่ายภาครัฐที่เพิ่มขึ้นเมื่อมีคนเกษียณอายุมากขึ้น เป็นสิ่งที่รับประกันได้ในทางปฏิบัติ
กล่าวโดยย่อ: หากอัตราภาษีสูงขึ้น และคุณประสบความสำเร็จในการเพาะไข่รังของคุณ คุณจะต้องเสียภาษีสูงขึ้นสำหรับจำนวนที่มากขึ้น
อย่างไรก็ตาม คนส่วนใหญ่มองไปที่เงินออมเพื่อการเกษียณและคิดว่าเป็นเงินทั้งหมดของพวกเขา พวกเขาลืมไปว่าพวกเขาจะเป็นหนี้ลุงแซมภาษีทั้งหมดที่พวกเขาสามารถเลื่อนเวลาออกไปตลอดหลายปีที่ผ่านมา — ซึ่งหมายถึงภาษีจากเงินทุกบาททุกสตางค์ที่พวกเขาได้บริจาค และจากทุกบาททุกสตางค์ของการเติบโต
เพื่อให้เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าหมายความว่าอย่างไร ให้พิจารณาอัตราภาษีที่อาจเกิดขึ้นระหว่างการเกษียณอายุซึ่งอาจมีอายุ 30 ปีบวก
ชาวอเมริกันได้รับการบอกกล่าวว่าเมื่อพวกเขาเกษียณอายุ พวกเขาอาจจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่า แต่หลายคนที่เกษียณแล้วได้ค้นพบเป็นอย่างอื่น พวกเขาบ่นว่าตอนนี้พวกเขาอยู่ใน กรอบภาษี ที่สูงกว่า
ตอนที่พวกเขาทำงาน! สิ่งนี้เกิดขึ้นได้จากสองสาเหตุ:
1. การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) RMDs กำหนดให้ผู้เกษียณเริ่มดึงเงินจากบัญชีรอการตัดบัญชีที่มีอายุประมาณ 70½ ปี ไม่ว่าพวกเขาจะต้องการหรือไม่ก็ตาม สิ่งนี้มักจะผลักดันให้พวกเขาเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น
2. “ตอร์ปิโดภาษีประกันสังคม” RMD และรายได้จากแหล่งต่างๆ อาจทำให้เกิด “ภาษีตอร์ปิโด” ซึ่งเก็บภาษีได้สูงถึง 85 เปอร์เซ็นต์ของสวัสดิการประกันสังคมของคุณ นักวางแผนทางการเงินและ CPAs เห็นอัตราภาษีของผู้เกษียณอายุบางรายเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าหรือมากกว่าเพราะเหตุนี้
แต่มีวิธีที่ถูกต้องตามกฎหมายในการลดภาษีของคุณโดยไม่ให้ล้มละลาย …
เมื่อผู้คนจำนวนมากขึ้นตระหนักถึงหลุมพรางเหล่านี้ พวกเขากำลังมองหาวิธีที่จะลดผลกระทบทางภาษีที่พวกเขาคาดหวังได้เมื่อเกษียณอายุ วิธีหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากขึ้นในการทำเช่นนี้คือการใช้รูปแบบพิเศษของการประกันชีวิตแบบจ่ายเงินปันผลทั้งชีวิตเพื่อออมเพื่อการเกษียณ วิธีการที่ทนายความ ผู้เขียน และเพื่อนร่วมงานของฉัน Mark J. Kohler กล่าวถึงในคอลัมน์ที่ชื่อว่า ” ทำไมประกันชีวิตจึงต้องเป็น” เป็นส่วนหนึ่งของแผนการสร้างความมั่งคั่งของคุณ ” โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เขาชี้ไปที่กลยุทธ์ที่ฉันเรียกว่า “ธนาคารด้วยตัวคุณเอง”
“สาระสำคัญของกลยุทธ์นี้คือการใช้ประโยชน์จากการเติบโตแบบรอการตัดบัญชีของรายได้ภายในกรมธรรม์ประกันชีวิต โดยใช้เงินกู้ปลอดภาษีเพื่อเข้าถึงเงินสดเมื่อจำเป็น” โคห์เลอร์เขียน “ดังนั้นคุณจึงยืมเงินจากตัวคุณเองแทนที่จะเป็นธนาคาร จากนั้นจ่ายดอกเบี้ยให้ตัวเองและชำระคืนเงินกู้ที่คุณเอามาจากกรมธรรม์ของคุณ”
นโยบายเหล่านี้เป็นวิธีการออมเพื่อการเกษียณโดยที่คุณไม่ต้องกังวลว่าผู้เสียภาษีจะต้องใช้เงินออมที่คุณหามาอย่างยากลำบากมากน้อยเพียงใด
เป็นไปได้อย่างไร? นโยบายเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษี ซึ่งจะทำให้ภาษีรอการตัดบัญชีเพิ่มขึ้นและอาจได้รับการยกเว้นภาษีภายใต้กฎหมายภาษีปัจจุบัน
ที่เกี่ยวข้อง: 10 วิธีประหยัดภาษีที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมักพลาด
Credit : สล็อตโรม่าเว็บตรง / สล็อตแท้
